“校园贷”软着陆集体走向下一个风口

来源：中国网
 
2016年，随着“裸贷”、“跳楼”事件的舆论发酵，曾经风光无限的校园贷行业随之跌下神坛。爱又米、分期乐、趣分期等几大平台分别在2016年宣布转型升级，大部分平台宣布退出校园。曾经被普遍看好的“风口”成为“龙卷风”，“校园贷”纷纷软着陆，并随着互联网金融行业进入下半场。
在互联网领域，从集万千宠爱于一身到穷途末路，似乎只有一步之遥。但退一步说，长期野蛮发展带来的恶性问题通过一种极端的方式暴露出来，就如一个茁壮成长的少年的身体被查出潜伏的肿瘤，以监管的方式快速清查，加之以技术的方式迅速治疗，暂时的沉寂之后，或可迎来行业的真正春天。
“校园贷”的兴起，根源可追溯到2009年，因助学贷款的不良还款问题，银监会叫停了大学生信用卡。由于大学生难以通过银行正规信贷途径得到资金，而随着消费升级成长起来的他们迫切地需要另外一种低门槛的信贷模式，2013年开始，分期乐、趣分期，爱又米等“校园贷”平台纷纷成立，从电脑、手机等商品切入，为大学生提供消费金融服务。2014-2015年，是校园分期平台“野蛮生长”的黄金两年，分期乐、爱又米等成功的神话被以雷同的模式不断复制，一时间涌现出成百上千的校园分期平台。
同时，因为需求足够大，大学生风险意识缺乏，这个市场也有很多不法分子为了利益纷纷进入。这些事件所涉及的“裸贷”甚至高利贷平台，并不等同于我们通常意义上讲的“校园贷”，而正是鱼龙混杂的市场上的“黑产”—违规小贷公司、高利贷平台甚至诈骗团伙等。他们本身无风控能力，因为利益驱使，他们放款放贷门槛，高利贷与暴力催收共用。

　　金融的核心是风控。爱又米创始人钱志龙指出，“高利贷之所以利息高，是因为他们没有风控，把钱放给信用不好的人，坏人的钱不能收回，只能对好人收取高利息，转嫁风险。他们没有风险定价，定价模式和正常平台是相反的。“裸贷”、高利贷是社会毒瘤，屡禁不止，而如果真正受伤的反而是真正满足学生消费金融需求的正规平台，如果没有正规渠道满足需求，则黑产的空间会更大。”
真正的“李鬼”并不畏惧舆论，实际上，校园市场的需求“蛋糕”仍然存在，妖魔化的舆论或许迫使校园贷“正规军”集体撤离，但那些不良借贷、高利贷平台却不会撤离，这才是最危险的。
近期，央视《新闻1+1》节目提到，校园内的金融需求会越来越多，如何让工具更好地服务学生群体，是需要思考的问题。“校园贷”等消费贷款不能一禁了之。
鉴于此，在校园市场最有影响力的分期乐、爱又米两家平台纷纷表示仍会坚守校园市场。他们的坚守，除了来自于腾讯系、阿里系大咖团队自带的使命感，更在于对大学生群体的看好。爱又米创始人钱志龙表示，中国社会的信用是越来越好的，而学生群体是信用较好的人群，也是消费升级和未来社会的主力军。大学生处于信用萌芽阶段，产生良好的信用记录和习惯对未来的生活都很重要。我们会充分根据他们的生活方式提供相应场景的服务，并跟随他们成长，做陪伴一生的金融服务。我们有很大的渠道优势，我们也一直很重视传统金融的力量，正在积极和很多银行合作，优势互补，共同培育大学生信用市场。”
据悉，爱财集团已经围绕大学生搭建了一个包括消费、实践、创业、理财的校园生态，整合了大学生在平台的消费、实践行为记录及多维的外部数据，能够用高科技手段智能识别用户信用情况，并且根据大数据进行风险定价，让信用好的人得到更好的权益。可以说，在大学生信用积累方面，正规的消费金融平台做到了传统银行做不到的事，是传统金融的有益补充。
乱象过去，必然伴随着“重建”。在这个过程中，一些内功扎实的平台则应该更多地完善自身并且引领行业，正向影响市场环境和规则制定，在创新中求发展。爱又米等平台在完善自身风控体系的同时，牵头成立了大学生信用联盟，通过信息共享等方式倡导行业良性发展。并且爱又米所在爱财集团已经以学生用户为中心，通过搭建校园实践、创业投资、消费、理财的生态，形成闭环，通过为大学生输出价值，助力其更快成长独立，培养健康理性的消费习惯。
随着监管的落地，无数扰乱市场不合规的平台销声匿迹，合规有实力的平台将迎来“监管红利”，以大学生市场为源头，深度整合商品段、资金端以及金融技术，伴随着年轻人的生命周期延伸服务，从而作为消费金融的源源不断的“源头”，向其他关联行业输送流量和服务，重建消费金融的新秩序，相信不远的将来，必将撑起互联网金融行业的新“风口”。